월급은 그대로인데 세금·물가가 함께 오르면 체감 타격이 커져요. 이럴수록 세후를 키우는 게 중요합니다.
어디부터 시작할지 막막하다면, ISA·연금저축·IRP 같은 절세형 통장부터 점검해 보세요. 오늘은 숫자로 딱 떨어지게 정리해 드릴게요.
📑 목차
1) 한 줄로 먼저 정리해요
같은 수익률이라도 세후 결과는 크게 달라집니다. ISA는 이익 일부 비과세·분리과세, 연금저축·IRP는 세액공제로 지금의 세금을 줄이고 나중에 낮은 세율로 분산해 내는 구조예요.
• ISA: 연 납입한도 2,000만원(누적 최대 약 1억원), 3년 유지 시 이익 200만원 비과세(서민·농어민 400만원), 초과분 9% 분리과세.
• 연금저축+IRP 세액공제: 합산 최대 700만원(일반 기준) 공제—공제율 13.2% 또는 16.5%(소득구간별).
• 수령: 원칙적 만 55세+ 연금 수령, 연금소득세 3.3~5.5%(수령기간·나이별).
2) 절세형 통장 지도
ISA는 한 계좌에서 예금·펀드·ETF를 묶어 운용하며, 이익 일부를 비과세/저율과세로 처리합니다.
연금저축·IRP는 납입 시점에 세액공제로 세금을 줄이고, 만 55세 이후에 연금으로 받는 구조예요.
3) ISA 핵심과 숫자 예시
핵심은 과세이연 + 저율과세예요. 3년 이상 유지하면 이익 200만원(서민·농어민 400만원)까지 비과세, 초과분은 9%로 분리과세합니다. 연간 납입은 2,000만원, 누적 최대 약 1억원까지 가능해요.
· 납입: 연 1,200만원(월 100만원) × 3년 = 3,600만원
· 누적 수익: 연 5% 가정 → 3년 총 이익 약 552만원(단순 복리 근사)
· 과세: 이익 중 200만원 비과세, 초과 352만원 × 9% = 약 31.7만원 세금
· 일반과세(15.4%)였다면 세금 약 85.1만원 → 절세효과 약 53.4만원
※ 수익·세금은 상품 구성/배당·환율 등에 따라 달라질 수 있습니다.
• 유지기간: 원칙 3년 이상(중도해지 시 혜택 축소 가능)
• 한도: 연 2,000만원, 누적 약 1억원(금융사별 부분인출·이관 정책은 약관 확인)
4) 연금저축 vs IRP, 세액공제 숫자
두 제도는 납입 시점에 세액공제를 통해 세금을 줄입니다. 합산 700만원(일반 기준)까지 공제 대상이며, 공제율은 소득 구간에 따라 13.2%/16.5%가 대표적이에요. 수령은 원칙적으로 만 55세 이후 연금으로 받으면 3.3~5.5%의 연금소득세 구간이 적용됩니다.
· 공제 대상 납입액: 연 700만원(연금저축 400 + IRP 300 가정)
· 공제율 13.2%(일반 구간): 92.4만원 세액공제(환급/감세 효과)
· 공제율 16.5%(저·중소득 구간): 115.5만원 세액공제
· 월 환산(13.2% 기준): 약 7.7만원/월 절세 체감
※ 공제율은 총급여/종합소득 구간에 따라 달라집니다. 50세 이상 등 특례는 매년 고시 확인.
• 수령 가능 시점: 원칙 만 55세+, 10년+ 분할 수령 권장(세율 우대).
• 중도인출: 원칙상 불가. 단, 무주택 주택구입·전세보증금·중대한 질병·재난 등 법정 사유 일부 허용(과세/추징 유의).
5) ISA·연금저축·IRP 비교표
| 구분 | ISA | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|---|
| 과세 방식 | 이익 200만원 비과세(서민·농어민 400만원), 초과 9% 분리과세 | 납입 시 세액공제, 수령 시 연금소득세 | 납입 시 세액공제, 수령 시 연금소득세 |
| 주요 목적 | 중·장기 투자 절세 | 노후자금(자유적립) | 퇴직금·노후자금(이직·합산) |
| 연간 납입한도 | 2,000만원 (누적 약 1억원) | 보통 연 400만원 공제한도 | 연금저축 합산 최대 700만원 공제한도 |
| 수령/인출 | 3년 유지 후 혜택 확정(중도 해지 시 혜택 축소) | 만 55세+ 연금 수령, 연금소득세 3.3~5.5% | 만 55세+ 연금 수령, 연금소득세 3.3~5.5% |
6) 생활 시나리오(초·중·고수)
① 초보
ISA 월 30만원(연 360만원) 적립
→ 3년 이익 약 55만원(연 5% 가정) 중 비과세 55만원(200만원 한도 내).
② 중수
ISA 월 100만원(연 1,200만원) + 연말 연금저축 300만원 납입
→ 세액공제(13.2%) 39.6만원 절세.
③ 고수
ISA 연 2,000만원 풀 납입 + 연금저축 400만원 + IRP 300만원
→ 세액공제(13.2%) 92.4만원 + ISA 분리과세 절세효과 동시 확보.
※ 수익률 5%는 설명 편의를 위한 가정치입니다. 변동성·환율·상품 보수에 따라 실제 결과는 달라집니다.
7) 실전 체크리스트
- ISA 자동이체 금액을 연 2,000만원 한도 내에서 설계했나요?
- 연금저축·IRP 합산 700만원 공제 한도와 내 소득구간별 13.2%/16.5% 공제율을 확인했나요?
- 연금 수령을 만 55세 이후 10년+로 계획했나요(연금소득세 3.3~5.5%)?
8) 자주 묻는 질문(FAQ)
Q. ISA는 3년을 꼭 채워야 하나요?
Q. 연금저축과 IRP는 무엇이 다른가요?
Q. 언제부터 얼마나 넣어야 가장 효율적인가요?
9) 요약 & 실행
• 같은 수익률이라도 ISA(비과세·저율과세)와 연금저축·IRP(세액공제)를 쓰면 세후가 달라집니다.
• ISA는 3년 이상, 연금은 만 55세+ 장기 분할 수령이 기본 전략이에요.
• 공제 한도(700만원)와 공제율(13.2%/16.5%)을 매해 점검해 절세효과를 극대화하세요.
이번 주 실행
1) ISA 자동이체 설정(월 적립액 산정) & 한도 확인
2) 연금저축·IRP 합산 공제한도 체크(연말 분할 납입 계획 수립)
3) 수수료·상품 라인업(ETF/채권형/글로벌 분산) 비교 후 포트폴리오 구성
※ 본 글은 일반 정보입니다. 금융상품 가입 전 최신 세법·약관·수수료·상품 공시를 반드시 확인하세요.
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